Entre 2018 et 2022, le nombre de clients des établissements de monnaies électroniques (EME) à Madagascar a bondi de 9,8 millions à 15,8 millions, soit une hausse impressionnante de 61 % en cinq ans. Une évolution qui reflète une adoption massive de ces solutions numériques par la population. Pourtant, cette augmentation spectaculaire ne peut être attribuée à la Stratégie nationale d’inclusion financière de Madagascar (SNIM) 2024-2028, tout juste lancée.
Il s’agit plutôt d’un phénomène qui précède la mise en place de cette stratégie. Cependant, le gouvernement s’approprie aujourd’hui les fruits d’une croissance qui doit beaucoup plus à l’initiative privée et à l’ingéniosité des opérateurs de monnaie électronique qu’à une politique publique coordonnée.
Une Absence de Soutien Structurel et de Mesures de Sécurisation
La montée en flèche des utilisateurs de monnaie électronique est en grande partie due à la réponse des établissements privés aux besoins de la population : des solutions accessibles, rapides et adaptées à des zones mal desservies par les infrastructures bancaires traditionnelles. Cependant, cette expansion fulgurante s’accompagne de risques non négligeables, notamment en termes de sécurité.
Les points de retrait et d’envoi d’argent, communément appelés « cash points », sont devenus des cibles privilégiées pour les criminels. Les attaques meurtrières contre ces agents sont rapportées presque quotidiennement. Malgré ce constat alarmant, le gouvernement n’a pris aucune mesure significative pour renforcer la sécurité de ces acteurs essentiels du secteur.
Une vraie stratégie d’inclusion financière devrait être accompagnée de mesures concrètes pour protéger ces agents et leurs clients. Cela inclut le déploiement de forces de sécurité, la mise en place de systèmes d’alerte rapide, et une régulation stricte pour renforcer la sécurité des transactions.
L’Éducation et la Régulation : Des Piliers Oubliés
La SNIM 2024-2028 affiche des ambitions louables, notamment en mettant l’accent sur l’éducation financière et la protection des consommateurs. Pourtant, ces axes stratégiques restent largement théoriques en l’absence de mesures concrètes pour les mettre en œuvre. L’éducation financière doit aller au-delà de simples campagnes de sensibilisation et inclure des programmes adaptés aux réalités locales.
De même, l’environnement légal et réglementaire doit être amélioré pour encourager l’innovation tout en établissant des garanties contre les abus et les fraudes. Une telle évolution nécessite un engagement réel et des investissements significatifs, qui manquent encore cruellement aujourd’hui.
Une Opportunité Manquée pour le Gouvernement
Le gouvernement malgache a raté une opportunité en ne prenant pas les devants pour structurer et accompagner la croissance du secteur de la monnaie électronique. Plutôt que de s’approprier les résultats de cette évolution, il devrait concentrer ses efforts sur la création d’un environnement favorable, sûr et inclusif pour tous les acteurs du système financier.
Une Croissance à Consolider
Si la progression de la monnaie électronique à Madagascar est indéniablement un succès, elle reste fragile en l’absence de mesures d’accompagnement adaptées. Pour que la SNIM 2024-2028 tienne ses promesses, le gouvernement doit aller au-delà des discours et s’engager résolument à protéger et à soutenir les acteurs de ce secteur crucial. La réussite de l’inclusion financière passe par une stratégie holistique et proactive, capable de transformer une adoption spontanée en un véritable levier de développement socio-économique durable.
Aujourd'hui : 268